CBDC란 무엇이며 왜 주목받고 있을까?
CBDC(Central Bank Digital Currency)는
중앙은행이 발행하고 관리하는 디지털 화폐로,
기존 법정화폐와 동일한 가치를 지닌 새로운 통화입니다.
종이화폐가 디지털로 진화한 형태이며, 비트코인과 같은 민간 암호화폐와는 발행 주체와 가치 안정성 면에서 차별화됩니다.
최근 전 세계적으로 CBDC에 대한 관심이 급증하고 있으며, 한국도 ‘프로젝트 한강’을 통해 본격적인 실사용 단계에 돌입했습니다.
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디지털 시대의 법정화폐, CBDC의 의미
CBDC는 기존 현금과 동일한 가치를 가지지만, 지폐나 동전 대신 디지털 형태로 존재합니다.
이는 중앙은행의 부채이자 국가가 보증하는 공식 통화로 간주되며, 전자지갑 등을 통해
일상생활에서 사용할 수 있는 신뢰도 높은 디지털 자산입니다.
CBDC는 단순히 지폐의 디지털화 그 이상으로, 금융 접근성 확대, 거래 효율성 제고,
투명한 자금 흐름 확보 등 다양한 목적을 달성하기 위한 핵심 수단으로 주목받고 있습니다.
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소매형과 도매형, CBDC의 유형별 이해
CBDC는 사용 목적과 기술 구현 방식에 따라 다양한 유형으로 분류됩니다.
가장 기본적인 분류는 다음 표와 같습니다.
분류 기준 유형 설명
사용 대상
소매형(Retail) 일반 소비자 대상, 현금 대체 수단
사용 대상
도매형(Wholesale) 금융기관 대상, 대규모 거래에 활용
기술 방식
계좌형 중앙기관 계좌 기반 거래 구조
기술 방식
토큰형 블록체인 기반 분산 거래 구조
소매형은 일반인이 사용하는 디지털 현금으로 활용되며,
도매형은 은행 간 결제 시스템의 효율을 높이기 위해 사용됩니다.
계좌형은 중앙 집중화된 구조이고, 토큰형은 탈중앙화 기술이 접목된 방식입니다.
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비트코인과 어떻게 다를까?
CBDC는 비트코인과 같은 암호화폐와 외형상 비슷하지만 본질은 완전히 다릅니다.
중앙은행이 발행하고 가치가 고정된 CBDC는 신뢰성과 안정성을 갖춘 반면,
비트코인은 탈중앙화되어 있으며 시세 변동성이 크고, 익명성으로 인해
자금세탁 등 불법적인 목적에 활용될 우려가 있습니다.
구분 CBDC 비트코인
발행 주체 중앙은행 개인/커뮤니티
가치 변동 없음(고정) 있음(시장 기반)
유통 방식 국가 시스템 거래소, 개인 간
거래 추적 가능 어렵거나 불가능
CBDC는 정책 수단으로 기능하는 반면, 비트코인은 투기성 자산으로 취급되는 경우가 많습니다.
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금융 접근성과 포용성, CBDC의 사회적 역할
CBDC는 은행 서비스를 이용하지 못하는 소외 계층에게 금융 서비스를 제공하는
새로운 창구가 됩니다. 스마트폰만 있으면 디지털 화폐를 통해 결제와 송금이 가능해지며,
은행 지점 접근이 어려운 농촌, 도서지역 주민에게도 경제 활동의 기회가 확장됩니다.
금융 포용성은 단지 경제적 효율성 향상을 넘어 사회적 형평성과 연결되며,
CBDC는 이를 실현할 수 있는 디지털 시대의 중요한 도구로 평가받고 있습니다.
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빠르고 저렴한 결제, 거래 비용 혁신
CBDC는 국가 간 송금과 국내 결제 모두에서 속도와 비용의 혁신을 가능하게 합니다.
현재 해외 송금은 높은 수수료(10% 이상)와 긴 처리 시간(수일 소요)을 요구하지만,
CBDC는 이를 거의 실시간으로, 거의 무료로 전환시킬 수 있습니다.
예를 들어, 해외에서 일하는 노동자가 본국에 송금할 때 중개 수수료가 줄어들고,
즉시 가족 계좌로 도착하는 구조가 현실화됩니다.
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투명성과 보안성, 디지털 거래의 안전장치
CBDC는 블록체인 등 분산원장기술을 통해 거래 기록을 투명하게 남깁니다.
이는 자금세탁, 탈세, 범죄자금 추적에 유리하며, 금융 시스템 전체의
안전성과 신뢰성을 높이는 데 중요한 역할을 합니다.
특히 불법 자금 흐름에 대한 모니터링이 가능해져 범죄 예방 및 정책 대응이
더욱 신속하고 정확하게 이루어질 수 있습니다.
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통화정책 도구로서의 기능 강화
중앙은행은 CBDC를 통해 직접 통화량을 조절하고 금리정책을 실행할 수 있는
수단을 갖게 됩니다. 디지털 통화의 설계에 따라 실시간으로 소비·저축 패턴을
관찰할 수 있어, 경제 변화에 대한 빠른 대응이 가능해집니다.
이는 기존의 간접적 수단보다 훨씬 정교한 정책 설계를 가능하게 만들며,
위기 시기에도 보다 효과적으로 대응할 수 있는 구조를 갖추게 됩니다.
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한국의 CBDC 실험, 프로젝트 한강
한국은행은 2025년부터 ‘프로젝트 한강’이라는 이름으로 CBDC 실사용 테스트를
진행 중입니다. 7개 주요 시중은행이 참여해, 10만 명의 국민을 대상으로
디지털화폐의 실제 활용을 검증하고 있습니다.
참여자들은 예금토큰을 현금처럼 사용하여 편의점, 카페, 온라인몰 등에서
상품 구매가 가능하며, 아래 주요 가맹점들이 현재 테스트에 포함되어 있습니다.
오프라인 가맹점 온라인 플랫폼
세븐일레븐 신한 땡겨요
교보문고 K-POP 굿즈몰
이디야커피 현대홈쇼핑 일부
하나로마트 -
이러한 실험은 향후 전면적인 도입 여부를 판단하는 데 중요한 자료로 활용될 예정입니다.
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향후 과제와 전망: 스테이블코인과의 경쟁
미국은 트럼프 정부 하에서 CBDC 도입을 제한하겠다는 입장을 밝혔으며,
한국 내에서도 일부 은행들이 스테이블코인 중심으로 방향을 전환하고 있습니다.
이는 CBDC가 기술적 안정성과 금융시스템 내 적응력을 높이지 않는 한
민간 주도의 디지털 화폐와 경쟁해야 함을 의미합니다.
결국 CBDC의 성공은 기술력, 정책 설계, 국민 신뢰 확보라는
세 가지 요소를 얼마나 효과적으로 충족시키느냐에 달려 있습니다.
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